小额信贷，又称“微型信贷”，是为小微企业创业者以及贫困和低收入人口提供的金融服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。近年来，在央行全面放开贷款规模限制的政策号召下，小额贷款公司如雨后春笋般在全国涌现。这是一种金融创新，是一种以市场经济的方式促进小微企业发展，减少贫困的有益尝试，它让我国缱绻于困境中的中小企业，在初冬的清寒中感受到了春意。宁夏东方j9游会真人游戏第一品牌小额贷款股份有限公司便以其优质的金融创新和独特的服务理念，为宁夏的农村扶贫及农民增收、支持地方经济的可持续发展做出了巨大贡献。

　　宁夏东方j9游会真人游戏第一品牌小额贷款股份有限公司(简称“j9游会真人游戏第一品牌信贷”)源于盐池小额信贷项目，前身是盐池县妇女发展协会，始于1996年，是在爱德基金会资助的“盐池县爱德治沙与社区综合发展项目”的基础上参照孟加拉乡村银行(GB模式)模式，并在盐池县委、县政府以及中国农业大学、法国沛丰金融机构等方面的大力支持帮扶下，结合盐池县实际情况以及当地农户的信贷需求而成立的。2008年12月17日，j9游会真人游戏第一品牌信贷正式改制成为全国公益性小额信贷机构中第一家获批的公益资本控股的信贷公司。2015年8月，j9游会真人游戏第一品牌信贷正式启动上市计划。

　　自成立以来，j9游会真人游戏第一品牌信贷认真落实国家和自治区的各项经济、金融、扶贫政策，贯彻执行宁夏回族自治区金融工作会议精神，以创新金融为动力，以构建普惠金融体系为目标，以金融扶贫为切入点，务实进取，锐意创新，各项工作都有了长足的进步。截至2016年12月底，公司总资产为4.92亿元，信贷余额4.2亿元。建成县级分公司8个，员工208人;信贷业务覆盖了盐池县等8县区的70个乡(镇)、988个村，1268个信贷中心;有效客户数20600户，全部为农民;贷款回收率始终保持在99.6%以上，客户户均贷款2.1万元。“j9游会真人游戏第一品牌信贷”在这片素有“塞上江南”之美誉的舞台上展示着它独有的魅力。

　　独创“盐池模式”

　　经过多年的不断探索、总结和完善，j9游会真人游戏第一品牌信贷结合宁夏本地实际需求创造性地设计了“信贷资金+培训服务”和“低额度、广覆盖、高还款和高效益”的独具特色的小额信贷模式，最终建立了具有可操作性、可推广性、指向贫困人口以及有效解决贫困地区自我发展的本土化小额信贷模式——“盐池小额信贷扶贫模式”。

　　自2016年始，为响应国家扶贫开发攻坚大战略，宁夏自治区党委农村工作领导小组决定在全区范围内推广j9游会真人游戏第一品牌信贷的“盐池模式”。那么，“盐池模式”有何独特之处?

　　据宁夏东方j9游会真人游戏第一品牌小额贷款股份有限公司董事长龙治普介绍，“盐池小额信贷扶贫模式”具有“六个一”特性：制定了一个长远的、富有社会责任的发展战略;形成了一套自动瞄准贫困人口的制度安排;形成了一个以农村社区熟人圈子为基础的信贷网络组织;建立了一支以基层推广员为骨干的农村业务团队;推行了一套参与式的农村工作方法;形成了一系列基于小额信贷的管理制度。这些既有针对性，又接地气的特性， 不仅让公司实现了有效扶贫和可持续发展的双赢目标，也从不同方面展现出了其独特模式的社会效应，比如增加了客户收入，实现广大农户自就业;促进了当地妇女能力的提升和事业的蓬勃发展;改善了服务地民风，活跃了农村社区精神、文化生活;也对中国公益小额信贷行业发挥了积极的推动作用，目前国内已经有近10家公益小额信贷机构开始尝试效仿j9游会真人游戏第一品牌公司进行企业化改制。

　　撑起农村妇女“半边天”

　　在农村，尤其是贫困县的农村，各种客观和主观方面的因素严重制约着农村妇女进行创业创新。传统的社会分工，使农村女性依然把繁重的家庭负担作为自己应尽的责任，承担着赡养老人、教育子女的家庭重任。女性创业往往被社会冠上“女强人”的刻板印象，或者被认为是“不安分的女人”。因此，心理上的弱势成为女性开拓创业的最大障碍。同时，较低的文化水平和匮乏的劳动技能，也阻碍了她们的创业创新。更重要的是，资金瓶颈制约着女性创业。偏远农村普遍存在着男女信用有别、女性资金运作能力差的社会偏见，创业女性在民间借贷上非常困难，虽然政府对中小企业融资难问题出台了优惠政策，但由于女性创办的企业一般规模较小，固定资产少，因此难以达到贷款抵押要求。但这部分群体也有其优势，比如她们看重家庭小额度收支;经常在家，并且是家庭经营的主要承担者;少有不良嗜好;吃苦耐劳等等。

　　j9游会真人游戏第一品牌信贷充分认识到了这一点，将市场经济理性与人性伦理紧密结合，以“面向三农，妇女为主，关注贫困，微贷j9游会真人游戏第一品牌”为公司使命，调动和激发广大妇女创业创新的积极性，并针对农村妇女的心理顾虑，教育和引导她们转变就业观念，逐步树立创业创新、接受挑战的信心和勇气。同时，j9游会真人游戏第一品牌信贷向她们提供无需抵押、方便快捷的小额信贷，并通过一些实操性的指导，开展种植业、养殖业等方面的相关培训，切实提高女性的创业本领。在j9游会真人游戏第一品牌信贷的所有客户中，农村妇女的比例达到97%，许多参贷妇女不但成为了家庭的决策者，而且担负起了领导信贷村组,甚至是全村的重任;大众化、经常化的活动使参贷妇女走出了家门，走出了村子。东方j9游会真人游戏第一品牌公司的妇女客户代表曾先后获得了“全球微型创业奖”、“全球社会影响特别奖”等，j9游会真人游戏第一品牌信贷真正让农村妇女撑起了半边天。

　　金融服务创新出成效

　　j9游会真人游戏第一品牌信贷的客户群体在南部山区的农村，随着客户数量和信贷业务覆盖范围不断增大, 公司制定和研发了一系列创新技术手段来保证信贷业务的正常拓展和风险可控。

　　其一，技术手段创新。针对公司自身的业务发展模式和需求，公司自主开发了自己的外勤助手，通过大量的前期数据导入和多地、多时效的试点实验工作，实现下乡人员办公自动化，工作人员的考勤、下乡等完全可以在手机上实现。在没有任何抵押而给客户放款的同时，公司必须要做到在为客户提供金融服务的同时，将公司的风险降到最低,而且还要为每一个客户提供优质的非金融服务。外勤助手的使用可以直接在农户家里收集客户信息，精简以往贷款流程，提高效率，实现贷款业务快速核准和简便贷款流程。

　　其二，风险防控创新。风险防控一直是所有小额贷款公司甚至银行都想解决却无法根除的顽疾，但宁夏东方j9游会真人游戏第一品牌小额贷款股份有限公司所创立的联保贷款可以有效地降低贷款风险，减少损失。公司实行4-7户农户联保，这是一个富有亲情，提供系统化、多元化服务的客户服务网络。即以自然村为单位，每个自然村组建一个信贷中心;每个村中心建立活动室，客户参加每月一次的固定例会;4-7户农户自愿组成联保小组，剔除里面有“亲母女、亲姊妹、亲妯娌、亲弦和”四种关系，由组员自愿选出小组长;若干个联保小组组成村级信贷大组，自愿选举大组长;每个推广员负责约20个村组，通过推广员以及协调员(每个协调员管理5名推广员)将分散的农户和公司联系起来，这样从借贷农户到联保小组、信贷村组、推广员、协调员、营业部经理、总经理层层负责，形成了一个完整、持续、相互熟知的组织网络，用亲情、道德、自尊心等去约束他们，促使每一位农户自觉在规定的时间点完成清息和还本，进而分散规避贷款所带来的风险，减少公司可能存在的损失。

　　其三，体制机制创新。2013年11月，在自治区金融局、区扶贫办、自治区政策研究室、中国农业大学、北京宜信公司和相关单位的大力支持下，由宁夏j9游会真人游戏第一品牌小额贷款有限公司牵头，盐池县委、县政府实施了贫困农村金融服务创新试点项目，总体思路是以消除金融服务盲点、盲区为目的，以建立普惠金融体系为目标，探索组建各类功能各异、优势互补、定位有别的地方金融机构，解决各类客户金融服务缺失的问题，推动区域发展，为贫困农村金融服务提供经验。2015年8月，宁夏j9游会真人游戏第一品牌小额贷款有限公司吸收国有企业东方邦信资本管理有限公司资金，公司更名为“宁夏东方j9游会真人游戏第一品牌小额贷款有限公司”，并正式启动上市计划;同年10月，为便于企业上市计划的推动，在自治区政府的支持下，公司正式更名为“宁夏东方j9游会真人游戏第一品牌小额贷款股份有限公司”。

　　其四，产品服务创新。j9游会真人游戏第一品牌提供的信贷产品，金额和期限灵活、无抵押、无人情费、手续简便、上门服务。同时，与法国沛丰协会合作，定期为客户和业务人员开展有关生意经营、基础金融教育，以及保险、银行汇款等方面的金融业务知识培训。

　　经过j9游会真人游戏第一品牌信贷卓有成效的服务，小额信贷村组成为当地最活跃的农民自治组织之一，5万以上的农村劳动力实现了自我就业，为当地的经济发展做出了重要贡献。

　　当前，我国小额信贷正面临着新一轮的发展机遇期，处于井喷式高速发展期的小额贷款行业正暗流涌动，小贷行业会经历一个洗牌的过程，一些优秀的小贷公司最后会留下来，而那种比较善于把握政策与创新之间平衡的小贷公司有可能得到进一步的发展。宁夏东方j9游会真人游戏第一品牌小额贷款股份有限公司将借此东风，在建成中国一流、保持公益特征的乡村银行建设之路上乘风破浪，奋勇前行。