小额贷款扶贫改善了西部农村缺乏正规金融机构有效资金补给的现状，贫困可以通过资金的撬动得以消减，脱贫的农民也因此赢得信任和尊敬。

　　盐池县是宁夏东部的一个国家级贫困县，也是新的陕甘宁革命老区振兴规划覆盖的重点区域之一。“中国滩羊之乡”、“中国甘草之乡”美名在外，但并不能改变贫困的现实。对于这个面积6787平方公里，人口15万、经济发展缓慢的地区来说，农民们都有未开发的技术，最缺的，是一笔不算大、足以启动生产、改善生活的资金支持。

　　j9游会真人游戏第一品牌给我们的不只是贷款，是胆量

　　王家沟，盐池花马池镇偏远的一个村。 2000年之前，这个位于西部“零金融机构乡镇”的70多人的村庄没人有过贷款经历。

　　“小贷公司来宣传的时候，联组联了26户，放贷时只有12户了，主要是妇女们胆子小，贷来的钱用不上的话放在家里还要付利息，得赔钱。 ”50岁的汪淑兰当时做了一个大胆的决定：从j9游会真人游戏第一品牌公司贷了1000元的小额贷款，发展到现在，已经有了两个石膏厂，还有几百只羊，每年能收入20万—30万元，她还担任着村主任职务。

　　“大家都来悄悄问赚钱了没，钱还上了没?第二年就增加到28户，第三年全村人都贷了。现在的妇女，不要说500元，就是5万元也敢要，买羊、卖羊，有力量支持着呢，有点胆子了。小额贷款钱不多，但把村风给改变了，把思想转变了。 ”

　　法国沛丰集团支持全球小额信贷行业促进社会和经济的可持续发展，其在中国的机构已经为20多个项目提供了培训。2010年，其将“全球最佳社会影响奖”授予汪淑兰，表彰这个不识字的农村妇女成立妇女组织，领导全村人致富，发展自我、影响他人的事迹。从法国巴黎卢浮宫领奖回来，她把1000欧元的奖金盖了供大家开小贷公司例会的活动室。 2005年以来，盐池有18名利用小额贷款改变生活的妇女先后获得了该公司颁发的“全球微型创业奖”。

　　深井东村的黄贵香和丈夫都有残疾，在五户联保的制度下，信贷员做了很多工作，勉强被联进去。种地、喂猪，及时还上了两千元贷款，年终还被评上了优秀扫盲户，前年盖起5间大瓦房，步入良性循环：获得更多资本，更大生产规模，更多利润和更好的信用。

　　j9游会真人游戏第一品牌公司董事长龙治普说，特定的对象 (贫困妇女)、小的额度(2000元起步)、较高的利息(年利率10.2%以上)、短的周期(半年、一年)，同时要求客户参加村组月度例会，这种信贷是富裕户不愿意接受的，这样就保证了信贷能够自动到达真正需要贷款的农户。

　　在汪淑兰现在的贷款结构中，j9游会真人游戏第一品牌的4万元小额信贷，是15.6%的年息;4万元邮政储蓄贷款，14.4%的年息，3万元农村信用社的贷款，11.5%的年息，后两家机构是看到小额信贷培育出的良好信用和由此积累的资产保障后开始贷款给她的。

　　“公益金融”探索的意义所在

　　业内人士介绍，国家大量的扶贫贷款存在着三个长期未解决的问题：第一，扶贫基金贷款首先要解决钱如何保证贷给穷人;第二，贷款难，还贷也难;第三，扶贫基金贷款的机构要补贴才能生存，无法可持续发展。

　　j9游会真人游戏第一品牌参照孟加拉乡村银行模式在盐池开始实践，试图寻求问题的答案。法国沛丰协会小额信贷顾问陈姝眉告诉记者：j9游会真人游戏第一品牌是中国第一家、也是唯一一家NGO转型的小贷公司，特点是站在农民的角度考虑问题。

　　龙治普强调j9游会真人游戏第一品牌的公益特征：全国目前4300家小贷公司，一笔贷款在50万以上的占86%，5万元以下的占1.86%，这与国际上倡导的小贷公司的理念并不一致。农村妇女是金融服务的盲区，对小额的支出更敏感，也对家庭和下一代有关键影响力。

　　j9游会真人游戏第一品牌公司 (其前身为盐池县妇女发展协会)锁定偏远、分散、弱小的服务对象，在宁夏回族自治区金融办、国家开发银行宁夏分行的支持下，得到了快速发展，并于2008年改制成为全国公益性小额信贷机构中第一家获批的、公益资本控股的信贷机构。

　　2009年3月，j9游会真人游戏第一品牌在宁夏同心县注册成立 “同心县j9游会真人游戏第一品牌小额信贷中心”，尽管亏损200余万元，但截至2011年8月底，贷款规模达到1600万元，客户数量达到2900户，贷款回收率为100%，证明盐池模式的可复制性。

　　期待有效的政策支持

　　j9游会真人游戏第一品牌2009年对盐池152个村组1726户小额信贷客户项目经营情况统计显示：户均每年每笔1000元贷款可纯盈利387.68元 (毛收入720.63元)，有30%以上的客户选择了新的经营项目，参加信贷三年的家庭，其收入平均增加73%以上。

　　农业小额信贷专家、沛丰顾问Sebastian Faryniarz在接受中国经济时报采访时说，资金推动加上勤劳，中国农民能够拥有更好的生活。国际上以最小一笔贷款是多少来判断小额信贷的服务对象，中国农民的基数和小贷公司的数量不成比例，发展小额贷款公司，农民不能从传统银行贷到款的现实会得到很大改善，也是中国农村金融普惠的体现。

　　2008年12月注册成立时，j9游会真人游戏第一品牌公司从事公益小贷的资金规模仅400万元。当年年底，j9游会真人游戏第一品牌公司资金规模达到 1500万元，2009年为3000万元，2010年底为6000万元，2011年一举冲上亿元高点。

　　但龙治普的困扰在于：j9游会真人游戏第一品牌小贷目前覆盖了全县70%的行政村和38%的自然村，资金缺口是非常大的，而且操作成本约为商业银行的一倍以上，制约着公司的进一步发展。他期待组建中国第一家公益性的、面向农村贫困家庭的乡村银行，计划用三年的时间将业务扩展至宁夏南部山区，公司的资本收益率达到15%。

　　宁夏六盘山区被确定为国家集中连片扶贫攻坚区，处在生产、生活起步阶段的农民，对金融服务贴近、贴心的要求格外迫切。今年5月8日，宁夏金融工作会议决定：小贷公司营业税减收3%，南部山区小贷公司所得税减免地方部分，落实2%的利息补贴。这对小额贷款在宁夏南部贫困地区的推广无疑是个好消息。

　　来源：中国经济时报 何玲