一家公司，98%的客户，都是宁夏贫困地区的农村妇女。截至今年6月30日，该公司总资产5.6亿元，信贷余额4.62亿元。

　　“解决了农村妇女的发展难题，也就解决了农村家庭现在和将来的发展。”宁夏东方j9游会真人游戏第一品牌小额贷款股份有限公司党支部书记、董事长龙治普说。

　　不久前，在人民日报全国党媒信息公共平台等单位主办的中国普惠金融创新发展峰会上，东方j9游会真人游戏第一品牌公司的“盐池小额信贷扶贫模式”，荣获普惠金融服务乡村振兴典型案例。

　　盐池模式，即指向贫困人口的本土化小额信贷模式。对话其“设计师”——东方j9游会真人游戏第一品牌公司董事长龙治普，解读小额贷款在精准扶贫中的独到力量，也让我们看到了宁夏东方j9游会真人游戏第一品牌小额贷款股份有限公司的发展之道。

　　选准：契合需求　降低贷款服务门槛

　　“一想起那时的穷日子，眼泪淹到了心尖尖。”盐池县王乐井乡曾记畔村的杜银花感慨。坐在新式沙发上，杜银花回忆：“以前每到年关最难熬。一碗荞面饸饹，就是全家人的年夜饭。种地靠天吃饭，虽有十几只绵羊，但换不来几个活钱。”

　　“多年前，硬着头皮贷了500元，卖了圈里的绵羊，凑了近3000元。“杜银花说。带着“启动资金”，她买回60只山羊繁殖育肥，当年就赚了钱。

　　“变化是天翻地覆的“，杜银花说，现在盖上新房，买了皮卡车，养殖规模扩大到500多只，年收入超20万元。

　　在盐池农村，这不是一个个案。

　　“我的家乡在盐池县青山乡古峰庄村，贫穷是年幼时最深刻的记忆。”龙治普说,”参照孟加拉乡村银行的模式，创办了小额信贷公司，初心是帮助更多的农村妇女走出贫困。”

　　在小额信贷的支持下，盐池县王乐井乡曾记畔村的杜银花依靠养羊致富

杜银花家的旧院落

贷款养羊后，杜银花家盖起了新房子，买了皮卡车

      公司前身是盐池县妇女发展协会，2008年，在自治区金融工作局、国家开发银行宁夏分行等单位的大力支持下，改制为小额贷款公司，践行“面向三农，妇女为主，关注贫困，微贷j9游会真人游戏第一品牌”的理念。　

      “首先，要选得准。”龙治普认为，选准目标人群是小贷公司成败的关键。农村贫困妇女普遍讲信用，看重家庭小额收支，有金融需求。但受限于传统金融的运营模式及信息不对称等因素，金融服务较难抵达她们身边。 作为传统金融行业的有效补充，小额贷款提供了放松抵押担保制约的还款制度，决绝了信息不对称的问题，降低了低收入阶层的贷款门槛。　 　

        瞄准：机制选择　自动指向贫困家庭　

        在产品设计上，通过较小的额度，较短的周期，自动瞄准低收入家庭，保证信贷资金能到达真正需要贷款的低收入农户手中。　 　

赵月珍家在同心县王团镇，院里的老土房和新瓦房，对比鲜明。“前面的土房子，是我养牛挣钱盖下的;前年，又盖了4间大瓦房。”赵月珍说。还是十年前，推广员上门宣传小额贷款后，村里人说，是不是骗子?赵月珍试着和4位妇女组成联保小组，贷了2000元，发展养殖，生活慢慢发生了变化。　

        借鉴孟加拉乡村银行的小组联保贷款模式，通过4-7户农户自愿联保贷款，实现客户贷前的内部自我识别机制、还款时组织内部的小团体道德约束机制，东方j9游会真人游戏第一品牌公司的不良贷款率一直较低。　 　

        精准：持续“滴灌”　“贷”动农户内生动力　

        “盐池模式”打通金融服务最后一公里，离不开位于“神经末梢”的小贷推广员，同时也促进了当地知识青年的本土化就业。 　

        推广员的家就是办公室。该公司就近组建本土化推广员团队，搭建亲情客户网络组织，降低成本，并对农户进行实用技术和文化等非金融服务，激发内生动力。 　

        据统计，该公司客户户均每年每笔10000元贷款可实现毛收入3880元，参加信贷3年的家庭收入可实现翻一番。　

        通过有效的商业设计，不仅为农民提供金融支持，同时实现小额信贷公司自身的可持续发展。　

        “盐池模式”只是一个起点。公司成立10个子分公司，服务2万多个贫困家庭，贷款回收率保持在99%以上。“普惠金融的最后一公里，单纯用网络是代替不了的，还需从技术、亲情、信用等多方面探索。“龙治普说，”未来，还需继续保持初心，将继续向六盘山贫困片区扩展，协助更多贫困家庭走上自我发展之路。”

          (宁夏日报记者 时明霞 毛雪姣 文\视频\图片\播音)