2017年5月22日至26日，我参加了由自治区金融局组织的“浙江大学宁夏小贷公司高管人员学习班”，在浙大各方前沿研究专家、学者的分析讲解和引领下，通过为期一周的学习，我感触颇深，也思路大开。抱着事以求是、学以致用的态度，我回转看待自身所从事的小贷行业，对目前小贷所处的形势及今后发展的方向，拙劣地形成了一些认识，大致总结起来，有如下几点：

一、认清形势，找准定位

环顾当今世界，一体化的经济体系已然形成，无论是美元，亦或是欧元，更或是人民币，一荣俱荣，一败俱败，牵一发而动全身的状态，已是常事。自2008年全球金融危机爆发以来，世界经济整体呈衰退增长，这一趋势也呈现出长期化态势。当前，世界经济仍处于国际金融危机后的深度调整期（相关数据不做列举），而我国同样受经济危机的影响，经济发展面临增速下滑的形势。

面对如此形势，“十三五”后，我国经济结构性的改革将常态化；调整发展模式深层次的矛盾也将长期化；促改革、勤洗牌的趋势也将必然化。

这一点，就目前国内小贷行业来说，作用已经突显。受经济大环境低迷，金融领域深层次改革、大型金融机构业务及服务下沉等诸多因素的影响，小贷行业从业公司已大面积出现经营能力下降，甚至退出消失现象。

就拿我们宁夏的小贷行业来说，获客难、防控难、经营难、发展难已是共同之痛。

然而，另一方面，小贷业随着经济改革的推进，依靠各类资本的作用，迎接着金融改革的各项好利，业内的竞争压力却又是愈演愈烈。

在如此错综复杂的环境之中，引用浙大一位教授的话说：“目前仍然能够存活的小贷公司，着实不易！”

因此，当前形势下，小贷公司要想生存立本，明确定位已是头等大事。

所谓明确定位，就是要找准自身在行业内的位置，我大致概括了一下，即：为何而在，为谁而在，以何而在。

说白了就是要明确回答“为什么要从事小贷行业？从事小贷行业为谁服务？凭什么在小贷行业立足？”这三个问题。

之所以要提出回答这样三个问题，

首先要解决的是思想认识的问题。前些年，进入小贷行业的很多一部分公司，都是之前的投资类公司，明确说来，就是奔着一些高产能，高利润的行业而来的，“公司三个人，一年几笔账”是其主要形式，虽然随着主导业务的日益淡化，这一类公司或多或少地也从事了一些其他的小贷业务，可其根本的经营模式和理念仍旧没有改变。

随着国家经济改革，去产能、去库存、去杠杆的供给侧结构性改革日趋深入，这一类小贷公司已面临深渊。

因此，明确认识小贷作为金融服务不可或缺的一部分，认知小贷履行金融服务功能的本质。是当前诸多小贷公司首当其冲应该解决的问题。

解决了思想认识的问题，在此基础上，就需要深入认识小贷运行的机理，作为一个行业内经营的公司，仅仅知道小贷是“小而分散”，是远远不够的，小贷的运行机理，现代微金融的作用及原理运用，更是从业的理论基础。这也是“为何而在”的解答之门。

其次，“为谁而在”，实际就是解决目标客户的定位问题。现代经济讲求的是服务精准，是小而精的集合。

小贷公司受资金规模，业务模式，管理水平等多方面因素的制约，服务客体不易广泛，业务种类不易过多，应根据自身特点，找准服务对象，针对服务对象的需求，开发产品，在服务的过程中，不断完善和改进服务水平， 提升自身盈利能力，方是基础。

“以何而在”，则讲求的是服务能力和水平的问题，就是要求小贷公司在当下的竞争环境中，如何提高自身竞争优势，做好差异化服务，从而更好地服务和吸引客户。

二、注重内修，提升管理

小贷公司目前普遍存在着基本技能低下，业务模式单一，管理水平不高的问题。竞争愈是激烈，对自身适应发展的素质要求愈是强烈。要想在错综的环境中生存发展，内强素质，必然是重中之重的事情。

注重内修，一方面是如何提升自身业务水平的问题。小贷不同于传统银行业，其服务的客体、范围，前期调查获取信息及排查的手段，风险掌控所采用的体系，业务推广所采用的机制等等，都与传统银行业有着明显的差别。因此，根据小贷自身的特色，制定适合自身的排查体系、风控体系、业务拓展体系等，至关重要。

另一方面，注重内修，需要提高小贷公司内部的管理水平，小贷公司一般都规模较小，内部从业人员其专业来源五花八门，企业文化，公司各项规章制度不够完善，朝令夕改，摸着石头过河的尝试性管理思想比较普遍。但，作为经营性公司，一个组织团队，没有完善和合适的管理体系，对业务 的发展势必会造成各种的影响，因此，提高内部管理人员的管理水平，制定适合的管理制度，同样至关重要。

而提高管理者的管理水平，其基本，是提高管理者的从业业务水平，只有充分认识到小贷的内涵，认识到微金融的本质，充分认识到自身小贷的业务情况，理论结合实际，才能找准自身公司的发展道路，才能在此基础上，切合实际地制定各项管理措施。同样，有了良好的管理措施，也才能更好地服务业务发展。

三、开拓思路，积极创新

此次浙大学习，感触最深的是“信息时代，大数据”的理念，各位专家，教授，也从各个层面和角度，阐释了信息时代，大数据对发展的影响和作用。

我们宁夏相对全国来说，偏西北一隅，信息技术相对落后，而各家小贷公司经过多年的打拼，并非没有数据，而是不能充分地去运用这些数据。

这一方面受限于技术水平，另一方面，更受限于认识水平。

但，谋发展，求进步的根本是要能适应发展的需求去因地制宜和因情制宜。因此，我们宁夏的小贷公司今后在努力拓展业务的同时，如何结合自身实际，充分地去运用先进的科技手段，提升业务服务水平和管理水平，也是值得我们大家共同思考的重大问题。

总之，此次浙大学习，收获颇多，但我深知，学以致用，尚是一个艰难的过程。但“变则通，不变则雍”已成为当下必然的趋势，因此，吾辈需加倍努力！