新华社信息银川12月7日电(记者任玮)在宁夏回族自治区，贫困地区县域经济发展面临着“贷款难”及由此引发的民间非法借贷等问题。近年来，国家开发银行宁夏分行为支持宁夏盐池县等贫困县区小微企业及农户融资发展，建立了以“服务三农、关注贫困、低额度、广覆盖”为特点的“盐池小额信贷模式”，为贫困农民特别是农村妇女提供了无需抵押、手续便捷的小额担保贷款，支持贫困农村发展生产，带动农民增收致富，以金融的办法有效解决了“三农”问题。

　　——“扶贫微贷”助农致富

　　盐池县花马池镇高利乌素村61岁的贫困农家妇女汪树莲从12年前贷款1000元养5只羊起家，到2004年贷款5000元开办石膏厂，再到如今“身家”已过百万，成了当地有名的富裕户。

　　汪树莲的脱贫致富，得益于当地开展的扶贫微贷项目。始于1996年的扶贫微贷项目是参照孟加拉乡村银行模式(GB模式)，结合当地农户信贷需求设计的，成立专门的社团机构——盐池县妇女发展协会(盐池县小额信贷服务中心)进行项目管理，旨在支持小微企业和农户融资发展。近年来，通过自治区金融办协调国家开发银行宁夏分行以及宁夏农业综合投资公司的支持，该机构已发展成为全国公益性小额信贷机构中首家获批的、公益资本控股的信贷机构——宁夏j9游会真人游戏第一品牌小额信贷有限公司。

　　据宁夏j9游会真人游戏第一品牌小额信贷有限公司董事长龙治普介绍，扶贫微贷以农村妇女为主要贷款对象，支持她们发展养殖业等经营性创收项目。按额度和申贷农户信用等级，扶贫贷款分为2000元到50000元不等的基础贷款、发展性贷款和微小企业贷款。贷款以农户联保信用为基础，无需抵押，手续便捷。

　　2000年，“盐池县妇女发展协会”初到高利乌素村推广贷款项目遭遇困难，第一批放贷时近百户人家只有12户参贷。汪树莲说，当时的村支书担心村里人还不上款，劝推广贷款的业务员不要浪费时间，村民也普遍不支持妇女贷款。但是，以汪树莲为代表的一批创业妇女通过种蔬菜、搞养殖、办厂子，钱包鼓了起来，她们的成功让村民看到了盼头，到第三批放款时，村里全部农户都贷了款。

　　截至今年9月底，盐池县已累计发放扶贫微贷款1.27亿元，参贷客户7794户，户均贷款1.6万元，累计贷款客户4.28万人次，涉及2县17个乡镇、113个行政村，355个自然村。据统计，参贷农户年均增收达5000元以上，参贷3年的家庭，收入平均增长超过73%。

　　——无抵押贷款配套“双保险”风险防控体系

　　国家开发银行宁夏分行客户三处处长梁文说，“盐池小额信贷模式”是一种无需抵押的贷款方式，充分利用“熟人机制”进行信贷风险防范，较好地破解了贫困农户在完全没有资产抵押的现实条件下获取贷款这一难题。

　　同时，为了确保贷款质量，提高资金回收率，扶贫微贷模式建立起“双保险”的风险防控体系。通过在每个自然村建立村组，即由农户自愿组成5人联保小组，由若干个联保小组以自然村为单位组成信贷村组，将贫困申贷农户纳入信贷村组的组织管理体系。在村组内，借款农户需参加村级各项活动，成为互保联合体，从而形成“银行-j9游会真人游戏第一品牌公司-协调员-推广员-信贷村组-信贷小组-农户”高度社会化的组织链条。

　　据龙治普介绍，这种组织结构发挥的作用一是连带担保;二是通过信贷小组内部识别增加贷款客户及贷款额度选择的准确性;三是提高效率，通过农民组织的运作减少推广员的工作量，降低了成本;四是利用“一人拖欠，全村停贷”的组织内部团体道德压力增加还款保障，提高资金的回收率。

　　梁文说，“双保险”的风险防控体系第一层是通过信贷小组成员间及信贷小组间的互保方式，由信贷村组每月召开一次例会，农户从得到贷款的次月起在每次村组会议上，须按基础贷款额的1%在小额信贷公司存入风险保证金，同时将推广员等的利益与贷款风险挂钩，每人按管理贷款额度的不同，缴纳相应的股金，建立奖惩机制;第二层是通过小额贷款公司保证的方式，根据贷款额度存入10%的风险补偿金并承担贷款的最终全部损失，对风险进行了有效防控，近5年平均贷款回收率均达99.99%以上。

　　——“小贷款”做“大文章”　树立金融扶贫样板

　　“盐池小额信贷模式”以促进贫困农户脱贫致富为目标，为农村贷款困难群体开辟了一条信贷绿色通道。以金融的办法有效解决了“三农”中关键的农村发展、农民增收问题以及农村基层组织建设等问题，实现了基层金融业务发展和高社会效益等多赢目标。

　　第一，多举措助民增收，提高农户发展致富能力。扶贫要“输血”，更要靠“造血”。为了提高贷款农户的自我发展能力，盐池县扶贫微贷模式依托信贷村组为载体，贷款推广员利用每周、月的村组信贷例会和走访农户，收集整理贷款需求，并据此组织一些集中、系统的技术培训和服务。同时，在有条件的村子，小额信贷公司支持成立便民农资合作社或者专业协会，增加服务的广度和深度，指导农户提高创业项目的成功率，发展更多经营项目。

　　第二，扶贫微贷模式还加强了农村基层组织建设，探索积累了农村基层文化建设的有益经验。在依托信贷村组开展信贷业务的同时，在农村广泛开展了文化扫盲、技能培训、文艺表演、政策宣讲等系列活动，丰富农民群众精神文化生活，增强基层文化组织的凝聚力。目前，以扶贫微贷为载体的小额信贷村组已成为当地最为活跃的农民自发组织，由j9游会真人游戏第一品牌公司发起组织的“农村农民系列文化活动”成为盐池县乡村农民文化活动的品牌。

　　第三，通过贷款创业实现脱贫致富，农村贫困妇女的经济和社会地位也得到明显提升。据悉，2005年以来，当地有18名妇女先后获得了“全球微型创业奖”。2010年，获得全球小额信贷微型企业家年度社会影响奖的汪树莲走出山沟，受邀前往法国参加了颁奖典礼。

　　第四，有效遏制了农村非法借贷现象。小额信贷具有贷款手续简便、放款时效性强、利率机制浮动灵活等优点，并且小额信贷公司严格执行最高不超过央行基准利率4倍的规定，与农村信用社的利率水平大体相当，远低于民间高利贷。因此，小额信贷可以引导民间资本规范回流，有效破解农民“贷款难”和由此引发的民间非法借贷问题。

　　目前，盐池小额信贷模式已被推广到宁夏同心县、红寺堡区等其他贫困地区，成为宁夏金融扶贫、小项目富民的成功典型。龙治普说，小额信贷模式发展的目标是通过整合来自政府、非营利部门、企业的资源，组建中国第一家公益性的、面向农村贫困家庭的乡村银行。计划到2014年将小额信贷业务扩展到宁夏南部山区的其他区县，实现更大范围的农村金融普惠，并为我国贫困农村的金融服务创新提供样板。